Comprendre votre dossier de crédit

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Table de contenu
Votre dossier de crédit peut comprendre l’information financière suivante :
 
  • les paiements avec fonds insuffisants, ou chèques sans provision
  • les comptes chèques et d’épargne fermés « à juste titre », à cause d’une somme due ou d’une fraude
  • le crédit que vous utilisez, y compris les cartes de crédit, les cartes de marchands, les marges de crédit et les prêts
  • les faillites ou les décisions judiciaires contre vous en matière de crédit
  • les dettes envoyées à une agence de recouvrement
  • les demandes de prêteurs et d’autres qui ont demandé votre dossier de crédit au cours des 3 dernières années
  • les éléments enregistrés, comme un privilège sur une auto qui permet au prêteur de les saisir si vous ne faites pas vos paiements
  • les commentaires, dont les déclarations des consommateurs, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité

Votre dossier de crédit comprend de l’information factuelle sur vos cartes de crédit et prêts, comme :

  • le moment où vous avez ouvert le compte
  • le montant de votre dette
  • si vous faites vos paiements à temps
  • si vous avez manqué des paiements
  • si votre dette a été envoyée à une agence de recouvrement
  • si vous avez dépassé votre limite de crédit
  • de l’Information personnelle qui est comprise dans les dossiers publics, comme une faillite

Ce qui est important dans votre dossier de crédit

Les prêteurs utilisent des codes pour transmettre de l’information aux bureaux de crédit sur la façon dont vous faites vos paiements et sur le moment de ces paiements.

Ces codes comptent deux parties :

  • une lettre qui indique le type de crédit que vous utilisez
  • un chiffre qui indique quand vous faites vos paiements

Les codes compris dans votre dossier de crédit peuvent être différents selon la façon dont vous faites vos paiements pour chaque compte.

Tableau 1 : Ce que les lettres représentent dans la cote d’un dossier de crédit
LettreSignificationExemple
ICrédit à tempérament
Vous empruntez de l’argent pour une période précise. Vous faites des paiements réguliers pour un montant fixe, jusqu’au remboursement du prêt.
Prêt auto
OCrédit ouvert
Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à une certaine somme.
Compte de telephone mobile
RCrédit renouvelable
Vous pouvez emprunter de l’argent régulièrement jusqu’à votre limite de crédit. Vous faites des paiements réguliers de différents montants sur le solde de votre compte.
Carte de crédit
MHypothèque
Votre dossier de crédit peut comprendre de l’information sur votre hypothèque.
Hypothèque
Tableau 2 : Ce que les chiffres représentent dans la cote d’un dossier de crédit
ChiffreSignification
0
  • Trop récent pour une cote
  • Approuvé, mais pas encore utilisé
1
  • Remboursé dans les 30 jours suivants la facture
  • Remboursé selon l’entente
2
  • Paiement en retard : de 31 à 59 jours
3
  • Paiement en retard : de 60 à 89 jours
4
  • Paiement en retard : de 90 à 119 jours
5
  • Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore coté comme un « 9 »
6
  • Ce code n’est pas utilisé
7
  • Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes :
    • une ordonnance de fusion
    • un paiement méthodique de dettes
    • une proposition du consommateur
    • un programme de gestion de la dette avec un organisme de conseil en crédit
8
  • Reprise
9
  • Radiation pour « mauvaise créance »
  • Envoyé à une agence de recouvrement
  • Faillite

Par exemple :

  • Si vous avez un compte de carte de crédit que vous payez à temps, vous obtenez le code « R1 »
  • Si vous avez une marge de crédit et que vous avez omis de faire un paiement pendant 45 jours, vous obtenez le code « O2 »
  • Si vous avez une dette de carte de crédit et qu’une agence de recouvrement communique avec vous pour le remboursement, vous obtenez le code « R9»

La meilleure cote est 1. Tout chiffre qui est plus que 1 nuit probablement à votre cote de crédit.

Échantillons de dossiers de crédit

Pour mieux comprendre votre dossier de crédit, obtenez un échantillon de dossier de crédit de :

Nota : Il ne s’agit que d’exemples. Ils peuvent ne pas comprendre toute l’information qui est habituellement comprise dans un dossier de crédit. La présentation a été modifiée pour la consultation en ligne.

Votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit est un résumé de vos antécédents en matière de crédit.

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou demandez du crédit pour la première fois. Les prêteurs transmettent de l’information concernant vos comptes aux bureaux de crédit ou agences d’évaluation du crédit.

Votre cote de crédit est un numéro de trois chiffres tiré de l’information comprise dans votre dossier de crédit. Elle indique comment vous gérez le crédit et le risque que vous présentez pour les prêteurs.

Votre cote de crédit est calculée à l’aide d’une formule mathématique reposant sur votre dossier de crédit. Veuillez noter que  :

  • vous obtenez des points si vous utilisez votre crédit de façon responsable
  • vous perdez des points si vous avez du mal à gérer votre crédit

Votre cote de crédit change au fil du temps, lorsque votre dossier de crédit est mis à jour.

Comment la cote de crédit est calculée

Il n’est pas possible de connaître exactement comment votre cote de crédit augmentera ou baissera selon vos activités. Les bureaux de crédit et les prêteurs ne partagent pas les formules qu’ils utilisent pour calculer la cote de crédit.

Les facteurs qui peuvent influencer votre cote de crédit comprennent  :

  • depuis combien de temps vous avez du crédit
  • si vous reportez un solde sur vos cartes de crédit
  • si vous oubliez d’effectuer des paiements
  • le montant de vos dettes en cours
  • si vous avez presque atteint votre limite de crédit
  • le nombre de demandes de crédit récemment présentées
  • le type de crédit que vous utilisez
  • si vos dettes ont été transférées à une agence de recouvrement
  • tout dossier d’insolvabilité ou de faillite

Les prêteurs établissent leurs propres lignes directrices pour la cote de crédit minimum requise pour emprunter de l’argent. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez être en mesure de négocier des taux d’intérêt moins élevés. Par contre, lorsque vous commandez votre cote de crédit, elle peut être différente que celle produite pour un prêteur. La raison est que le prêteur peut accorder plus d’importance à certaines informations au moment de calculer votre cote de crédit.

Qui établit votre cote de crédit

Il y a deux principaux bureaux de crédit au Canada  :

  • Equifax
  • TransUnion

Il s’agit d’entreprises privées qui recueillent, conservent et communiquent de l’information sur la façon dont vous utilisez votre crédit. Equifax ou TransUnion recueillent de l’information uniquement auprès de créanciers concernant votre expérience financière au Canada. Certaines institutions financières peuvent reconnaître des antécédents en matière de crédit à l’extérieur du Canada si vous leur demandez. Cela peut nécessiter des étapes supplémentaires. Par exemple, vous pouvez devoir fournir une copie de votre dossier de crédit dans un autre pays et rencontrer un représentant de votre succursale.

Qui peut consulter le dossier de crédit

Les bureaux de crédit respectent des règles qui définissent qui peut consulter votre dossier de crédit et comment il peut être utilisé.

Les entreprises et personnes qui peuvent consulter votre dossier de crédit comprennent  :

  • les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières
  • les émetteurs de cartes de crédit
  • les entreprises de location d’autos
  • les détaillants
  • les compagnies de téléphone mobile
  • les compagnies d’assurance
  • les gouvernements
  • les employeurs
  • les locateurs

Ces personnes ou entreprises utilisent votre dossier de crédit pour prendre une décision vous concernant. Ces décisions peuvent être  :

  • vous prêter de l’argent
  • recouvrer une dette
  • vous louer un logement
  • vous offrir un emploi
  • vous fournir de l’assurance
  • vous offrir une promotion
  • vous accorder plus de crédit

Lorsqu’un prêteur ou une autre compagnie « vérifie votre crédit » ou « extrait votre dossier », il consulte votre dossier de crédit auprès d’un bureau de crédit. Cela est habituellement noté dans votre dossier de crédit comme une consultation. Les prêteurs peuvent être préoccupés par un trop grand nombre de consultations dans votre dossier de crédit. Cela peut indiquer que vous avez un besoin urgent de crédit, ou que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens.

Crédit du vidéo : EQUIFAX

Votre consentement et votre dossier de crédit

Règle générale, vous devez donner votre permission, ou consentement, pour qu’une entreprise ou une personne utilise votre dossier de crédit.

Dans les provinces suivantes, une entreprise ou une personne doit simplement vous aviser que votre dossier de crédit sera consulté.

  • Île-du-Prince-Édouard
  • Nouvelle-Écosse
  • Saskatchewan

D’autres provinces exigent un consentement écrit avant de consulter votre dossier de crédit. Lorsque vous signez une demande de crédit, vous permettez au prêteur de consulter votre dossier de crédit. Votre consentement permet au prêteur d’utiliser votre dossier de crédit au moment de votre première demande de crédit, et de chaque demande subséquente tant que votre compte est ouvert.

Dans de nombreux cas, votre consentement permet également au prêteur de partager l’information vous concernant avec les bureaux de crédit si votre demande est approuvée. Certaines lois provinciales permettent à des représentants gouvernementaux de consulter certaines parties de votre dossier de crédit sans votre consentement. Ces représentants comprennent des juges et des services de police. Communiquez avec votre bureau de la protection du consommateur provincial et territorial pour plus d’information sur les lois concernant l’évaluation du crédit.

Ce qui est compris dans votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit comprend de l’information personnelle, l’information sur vos finances et sur vos antécédents en matière de crédit. Il faut habituellement entre 30 et 90 jours pour mettre à jour l’information comprise dans votre dossier de crédit.

Informations personnelles comprises dans votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit peut comprendre l’information personnelle suivante :

  • votre nom
  • votre date de naissance
  • votre adresse actuelle et vos adresses précédentes
  • votre numéro de téléphone actuel et vos numéros de téléphone précédents
  • votre numéro d’assurance sociale
  • le numéro de votre permis de conduire
  • le numéro de votre passeport
  • le nom de votre employeur actuel et celui de vos employeurs précédents

Informations financières dans votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit peut comprendre l’information financière suivante :

  • les paiements avec insuffisance de fonds, ou chèques sans provision
  • les comptes chèques et les comptes d’épargne fermés « à juste titre » pour raison de fraude ou de dette impayée
  • le crédit que vous utilisez, dont les cartes de crédit, les cartes de détaillants ou de magasins, les marges de crédit et les prêts
  • une faillite ou une décision judiciaire contre vous en matière de crédit
  • les dettes envoyées à une agence de recouvrement
  • les demandes de renseignements de prêteurs et d’autres qui ont voulu consulter votre dossier de crédit au cours des trois dernières années
  • les éléments enregistrés, comme un privilège sur une auto ou une maison qui permet au prêteur de la saisir si vous n’effectuez pas vos paiements
  • les remarques, y compris les déclarations du consommateur, les alertes à la fraude et les notes pour vérification d’identité

Votre dossier de crédit comprend de l’information factuelle sur vos cartes de crédit et vos prêts, comme :

  • quand vous avez ouvert votre compte
  • le montant de votre dette
  • si vous effectuez vos paiements à temps
  • si vous avez omis d’effectuer un paiement
  • si votre dette a été transférée à une agence de recouvrement
  • si vous avez dépassé votre limite de crédit
  • l’information personnelle qui est comprise dans des dossiers publics, comme une faillite

Les comptes chèques et d’épargne qui ont été fermés « à juste titre » pour raison de fraude ou de dette impayée par le titulaire du compte peuvent également être compris.

Autres comptes compris dans un dossier de crédit

Les comptes de téléphone mobile et Internet peuvent être compris dans un dossier de crédit, même s’il ne s’agit pas de comptes de crédit. L’information sur votre hypothèque et l’historique de vos paiements hypothécaires peuvent être dans votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit décident de tenir compte, ou non, de cette information au moment de déterminer votre cote de crédit. Une marge de crédit hypothécaire ajoutée à votre hypothèque est traitée comme faisant partie de votre hypothèque pour votre dossier de crédit. Si votre marge de crédit hypothécaire est dans un compte autre que celui de votre hypothèque, elle fera l’objet d’un rapport distinct.

Pourquoi vos antécédents de crédit sont importants

Ils peuvent avoir une incidence sur vos finances

Les institutions financières étudient votre dossier de crédit et votre cote de crédit pour décider de vous prêter de l’argent. Elles utilisent également cette information pour déterminer le taux d’intérêt qu’elles vous imposerons pour l’emprunt. Si vous n’avez pas d’antécédent en matière de crédit ou de mauvais antécédents, vous pouvez avoir plus de mal à obtenir une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque. Cela peut même avoir une incidence sur votre capacité à louer une maison ou un appartement, ou à être embauché. Si vous avez de bons antécédents en matière de crédit, vous pouvez peut-être obtenir un meilleur taux d’intérêt pour un prêt. Cela vous économise beaucoup d’argent au fil du temps.

Votre dossier de crédit peut comprendre des signes de vol d’identité

Vous pouvez également utiliser votre dossier de crédit pour déceler des signes de vol d’identité. Vous devriez le faire au moins une fois par année avec les deux bureaux de crédit. Consultez votre dossier de crédit pour vous assurer que personne n’a tenté d’obtenir des cartes de crédit ou des prêts en votre nom. Surveillez l’historique de vos paiements L’historique de vos paiements est le facteur le plus important pour votre cote de crédit.

Pour améliorer l’historique de vos paiements :

  • faites toujours vos paiements à temps
  • faites le paiement minimum si vous ne pouvez pas payer le montant complet que vous devez
  • communiquez avec le prêteur immédiatement si vous croyez ne pas être en mesure d’effectuer le paiement
  • ne sautez pas un paiement si la facture fait l’objet de désaccord

Utilisez le crédit prudemment

Ne dépassez pas votre limite de crédit et n’utilisez qu’un pourcentage du crédit dont vous disposez. Essayez de n’utiliser que 35 % du crédit dont vous disposez. Si vous utilisez une grande partie de votre crédit, les prêteurs jugeront que vous présentez un risque plus élevé. C’est le cas, même si vous payez votre solde complet à la date d’échéance. Pour établir comment la meilleure façon d’utiliser votre crédit, additionnez les limites de tous vos produits de crédit.

Ces produits comprennent :

  • les cartes de crédit
  • les marges de crédit
  • les prêts

Par exemple, si vous avez une carte de crédit dont la limite est de 5 000 $ et une marge de crédit de 10 000 $, le crédit dont vous disposez est de 15 000 $. Tentez de ne pas emprunter plus de 5 250 $ à la fois, soit 35 % de la somme de 15 000 $.

Augmentez la durée de vos antécédents en matière de crédit

Plus longtemps vous conserver un compte de crédit ouvert et en utilisation, mieux il en vaudra pour votre cote de crédit. Votre cote de crédit peut être plus faible si vous avez des comptes de crédit relativement récents. Si vous transférez un ancien compte vers un nouveau compte, cela est considéré comme du nouveau crédit. Par exemple, certaines cartes de crédit offrent des taux d’intérêt de lancement plus bas sur votre solde si vous le transférez un nouveau produit. La nouvelle carte sur laquelle vous transférez le solde est considérée comme un nouveau produit de crédit.

Pensez à conserver un ancien compte ouvert, même si vous n’en avez plus besoin. Utilisez-le de temps à autre afin de le conserver actif. Assurez-vous qu’il n’y a pas de frais si le compte est ouvert, mais pas utilisé. Vérifiez votre contrat de crédit pour savoir s’il y a des frais.

Limitez le nombre de demandes de crédit et demandes de renseignements

Il est normal et prévu de demander du crédit de temps à autre. Lorsque les prêteurs et autres demandent à un bureau de crédit votre dossier de crédit, cela est noté comme une demande. Les demandes s’appellent également des vérifications de crédit.

S’il y a trop de demandes dans votre dossier de crédit, les prêteurs peuvent croire que :

  • vous avez un besoin urgent de crédit
  • vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens

Demandes « avec impact » et « sans impact »

Les demandes « avec impact » sont les demandes notées dans votre dossier de crédit et qui ont une influence sur votre cote de crédit. Toute personne qui consulte votre dossier de crédit peut voir ces demandes.

Des exemples de demandes « avec impact » comprennent :

  • une demande de carte de crédit
  • certaines demandes de location
  • certaines demandes d’emploi

Les demandes « sans impact » sont les demandes notées dans votre dossier de crédit que vous seul pouvez voir. Ces demandes n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit.

Des exemples de demandes « sans impact » comprennent :

  • demander votre propre dossier de crédit
  • une compagnie qui demande votre dossier de crédit pour mettre à jour ses dossiers concernant un compte que vous avez auprès d’elle

Contrôler le nombre de demandes

Pour contrôler le nombre de demandes de crédit dans votre dossier de crédit :

  • limitez le nombre de fois que vous demandez du crédit
  • obtenez des prix de différents prêteurs au cours d’une période de deux semaines si vous magasinez pour une auto ou une hypothèque, afin que ces demandes soient combinées et traitées à titre d’une seule demande pour votre cote de crédit
  • ne demandez que le crédit dont vous avez vraiment besoin

Utilisez différents types de crédit

Votre cote peut être plus faible si vous n’avez qu’un seul produit de crédit, comme une carte de crédit.

Il est préférable d’avoir un ensemble de produits de crédit, comme :

  • une carte de crédit
  • un prêt auto
  • une marge de crédit

Un ensemble de produits de crédit peut améliorer votre cote de crédit, mais vous devez vous assurer d’être en mesure de rembourser l’argent que vous empruntez. Sinon, vous pouvez finir par nuire à votre cote en accumulant trop de dettes.

Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement

Demandez une copie de votre dossier de crédit à Equifax Canada et à TransUnion Canada. Chaque bureau de crédit peut avoir de l’information différente sur la façon dont vous avez utilisé le crédit. Le fait de commander votre dossier de crédit n’a pas de répercussion sur votre cote de crédit.

Equifax Canada utilise l’expression « dossier d’historique de crédit » pour votre dossier de crédit.

TransUnion Canada utilise l’expression « communication au consommateur » pour votre dossier de crédit.

Commander par courrier ou par fax

  • Présentez votre demande par écrit à l’aide des formulaires fournis par Equifax et TransUnion
  • Vous devez fournir deux pièces d’identité acceptables, comme un permis de conduire ou un passeport
  • Vous devez recevoir votre dossier de crédit par courrier

Commander par téléphone

  • Communiquez avec le bureau de crédit et suivez les instructions
  • Confirmez votre identité en répondant à une série de questions personnelles et financières
  • Vous pouvez devoir fournir votre numéro d’assurance sociale et/ou un numéro de carte de crédit pour confirmer votre identité
  • Vous devez recevoir votre dossier de crédit par courrier

Obtenir votre dossier de crédit en ligne

Vous pourriez devoir payer un frais pour commander votre dossier de crédit en ligne et pouvoir le consulter immédiatement. TransUnion vous permet de commander votre dossier de crédit en ligne gratuitement une fois par mois.

Obtenir votre cote de crédit

Un prêteur utilise cette cote pour décider de vous prêter de l’argent ou non et pour établir le taux d’intérêt qu’il vous imposera. Votre cote de crédit est un numéro de trois chiffres qui est calculé à partir de l’information comprise dans votre dossier de crédit. Il indique le risque que vous présentez pour un prêteur comparativement à d’autres consommateurs.

Connaître votre cote de crédit avant un achat important, comme une auto ou une maison, peut vous permettre de négocier des taux d’intérêt plus faibles. Vous devez habituellement payer des frais quand vous commandez votre cote de crédit en ligne des deux bureaux de crédit. Certaines compagnies offrent de vous fournir votre cote de crédit gratuitement. D’autres vous demanderont de vous abonner à un service payant pour consulter votre cote.

Assurez-vous de faire vos recherches avant de donner vos renseignements à une compagnie. Lisez attentivement les conditions d’utilisation et la politique de protection de la vie privée pour savoir de quelle façon vos renseignements seront utilisés et stockées. Par exemple, vérifiez si votre information sera vendue à un tiers. Ceci pourrait entrainer la réception imprévue d’offres de produits et services. Des fraudeurs peuvent aussi offrir des cotes de crédit gratuitement afin d’obtenir votre information personnelle et financière. Vérifiez toujours si un site Web est sécurisé avant de fournir tout renseignement personnel. L’adresse d’un site Web sécurisé commencera avec « https » au lieu de « http ».

Qu’est-ce que la surveillance du crédit

Les bureaux de crédit du Canada, ainsi que plusieurs compagnies de cartes de crédit et institutions financières, offrent des services de surveillance de crédit. Ces services vous envoient une alerte lorsque certaines mises à jour sont faites à votre dossier de crédit, par exemple, une demande de crédit.

Vous pourriez considérer l’utilisation de ce type de service si vous croyez avoir été victime de fraude ou si vos renseignements personnels ont été exposés à un piratage. Ceci pourrait vous aider à voir si quelqu’un tente de faire une demande de crédit en votre nom. Vous devez habituellement payer pour utiliser ces services.

Fréquence à laquelle vous devriez demander votre dossier de crédit

Pensez à demander votre dossier de crédit auprès des deux bureaux de crédit au moins une fois par année afin de détecter tout problème.

Surveillez l’historique de vos paiements

L’historique de vos paiements est le facteur le plus important pour votre cote de crédit.

Pour améliorer l’historique de vos paiements :

  • faites toujours vos paiements à temps
  • faites le paiement minimum si vous ne pouvez pas payer le montant complet que vous devez
  • communiquez avec le prêteur immédiatement si vous croyez ne pas être en mesure d’effectuer le paiement
  • ne sautez pas un paiement si la facture fait l’objet de désaccord

Votre dossier et pointage de crédit

Il porte sur les aspects suivants :

  • Ce que comprend un dossier de crédit;
  • Comment améliorer sa cote de crédit;
  • Comment vérifier s’il y a des erreurs ou des signes de fraude dans votre dossier de crédit;
  • Ce que vous devez faire si vous trouvez une erreur dans votre dossier de crédit.
  • La trousse de l’atelier comprend aussi un guide de l’animateur qui fournit des trucs utiles.

Source d’information officielle du contenu : ACFC